Dettes : comment s’en sortir ? Deux méthodes à appliquer…

Tout le monde s’est déjà endetté au moins une fois dans sa vie. Et ce n’est pas une honte. Mais régler ses dettes n’est pas une tâche facile, surtout si vous payez plusieurs montants chaque mois. Pour solder vos dettes, vous devez souvent accélérer les paiements. Il existe deux stratégies distinctes pour rembourser ses crédits le plus vite possible : la méthode boule de neige et la méthode avalanche. Explications…

Méthode boule de neige vs méthode avalanche

La méthode avalanche et la méthode boule de neige s’appliquent à la plupart des types de dettes de consommation : prêts personnels, prêts étudiants, prêts auto ou même crédit à la consommation.

Cependant, ces méthodes ne fonctionnent pas avec les prêts immobiliers.

Régler ses dettes avec la méthode boule de neige consiste à répertorier vos dettes de la plus petite à la plus grosse. Puis, d’effectuer des paiements minimums exigés sur toutes sauf pour la plus petite dette.

Pour celle-là, vous devez consacrer de l’argent supplémentaire — autant que possible — afin qu’elle soit réglée le plus vite possible.

Rembourser ses dettes en se servant de la méthode avalanche consiste également à classer vos dettes en fonction du taux d’intérêt, du plus fort taux au plus faible. Puis, d’effectuer des paiements minimums exigés sur toutes sauf pour la dette ayant le plus fort taux d’intérêt.

Exceptionnellement pour cette dette, vous devez payer plus que le montant minimum pour qu’elle soit réglée le plus vite possible.

Une fois que votre dette est effacée, ciblez une autre dette. Faites cela jusqu’à ce que vous effaciez toutes vos dettes.

Quelle est la meilleure méthode pour régler ses dettes ?

Les deux stratégies divergent sur la dette que vous choisissez en premier.

En effet, avec la méthode boule de neige, vous remboursez d’abord la plus petite dette et progressez progressivement, quel que soit le taux d’intérêt.

En revanche, avec la méthode avalanche, vous payez de l’argent supplémentaire pour la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé.

Bien que les deux soient des stratégies utiles pour éliminer les dettes de votre vie, une méthode pourrait être plus facile pour vous et avoir un impact plus important sur vos finances.

Examinons chaque approche en profondeur. Ensuite, nous discuterons de certaines considérations particulières en ce qui concerne le remboursement des dettes.

À la fin, vous devriez avoir une bonne idée de la méthode de remboursement qui vous conviendra le mieux.

Régler sa dette avec la méthode boule de neige

La méthode boule de neige consiste à rembourser d’abord la plus petite dette avant de passer à la plus grosse.

D’abord, vous commencez par dresser une liste de tous vos crédits par ordre croissant. Ensuite, ciblez la plus petite dette et commencez à payer plus que le minimum requis. Vous pouvez mettre autant d’argent que possible.

Lorsque vous avez réglé la première dette, vous ciblez la plus petite suivante pour le traitement des paiements supplémentaires.

Voyons comment fonctionne l’effet boule de neige sur notre précédent exemple de dette. Pour récapituler, vous avez 3 000 € supplémentaires à consacrer au remboursement de la dette chaque mois et vous disposez des éléments suivants :

• Dette de carte de crédit de 10 000 € à un taux annuel effectif global de 18,99 %.

• Prêt automobile de 9 000 € à un taux d’intérêt de 3,00 %.

• Prêt étudiant de 15 000 € à un taux d’intérêt de 4,50 %.

La méthode boule de neige vous obligerait à vous concentrer d’abord sur le prêt automobile, car vous devez le moins d’argent possible. Vous le régleriez en trois mois environ, puis vous vous attaqueriez aux deux autres dettes.

Comme avec la méthode de l’avalanche de dettes, vous n’auriez plus de dettes en 11 mois environ. Cependant, vous aurez à payer 1 514,97 € d’intérêts, soit environ 500 € de plus au total.

Avantages et inconvénients de la méthode boule de neige

Il n’est pas facile d’être enthousiaste à l’idée de rembourser ce que vous devez. Qui plus est, c’est encore plus difficile si vous ne semblez pas réduire votre dette. Sans un sentiment de progrès, vous aurez sans doute envie de jeter l’éponge dès le début.

C’est notre soif de gratification instantanée qui rend la méthode boule de neige si efficace. Vous avez besoin de gains rapides pour rester suffisamment motivé pour vous sortir complètement de vos dettes.

Le grand avantage de la méthode boule de neige est qu’elle aide à renforcer la motivation. Parce que vous voyez des résultats rapides — éliminant complètement certains soldes impayés en quelques mois seulement — cela vous encourage à vous en tenir au plan.

Cette montagne de dettes ne semble pas si évolutive après tout. De plus, il est facile à mettre en œuvre — pas besoin de comparer les taux d’intérêt ; regardez simplement chaque somme que vous devez.

Le gros inconvénient de la boule de neige est qu’elle peut être globalement plus coûteuse. Éponger ses dettes peut prendre du temps en fonction de la nature des dettes et la fréquence à laquelle les intérêts s’accumulent.

Avantages

• Renforce la motivation en réglant rapidement les dettes.

• Facile à mettre en œuvre.

Inconvénients

• Encours plus d’intérêts — plus cher dans l’ensemble.

• Peut prendre plus de temps pour devenir complètement libre de dettes.

Régler ses dettes avec la méthode avalanche

La méthode avalanche consiste à verser de l’argent supplémentaire chaque mois pour la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé.

L’utilisation de la méthode avalanche vous permettra d’économiser un maximum tout en payant des intérêts.

• Prêt automobile de 9 000 € à un taux d’intérêt de 3,00 %.

Par exemple, si vous avez 3 000 € de plus à consacrer au remboursement de vos dettes chaque mois, la méthode avalanche fera en sorte que votre argent aille le plus loin. Imaginez que vous avez les dettes suivantes :

• Dette de carte de crédit de 10 000 € à un taux annuel effectif global de 18,99 %.

• Prêt étudiant de 15 000 € à un taux d’intérêt de 4,50 %.

Dans ce scénario, la méthode avalanche vous ferait d’abord rembourser votre dette de carte de crédit, puis vous permettrait de rembourser votre dette restante en payant un total de 1 011,60 € en intérêts.

La méthode boule de neige vous permettrait de vous attaquer d’abord au prêt automobile. Mais vous aurez à payer 1 514,97 € d’intérêts.

En changeant simplement l’ordre de vos dettes, vous pouvez économiser de l’argent. Pour les personnes ayant des dettes plus importantes, la méthode avalanche peut également réduire de quelques mois le temps nécessaire pour rembourser la dette.

Avantages et inconvénients de la méthode avalanche

En changeant simplement l’ordre de remboursement de vos dettes, vous pouvez économiser un peu d’argent.

Pour les personnes ayant des dettes plus importantes, la méthode avalanche peut également réduire de quelques mois, le temps nécessaire pour rembourser la dette.

Certes, la méthode avalanche peut être très stratégique pour économiser de l’argent et du temps. N’empêche, elle a ses inconvénients.

Principalement, cela demande de la discipline — pour investir tout votre argent supplémentaire alloué dans le remboursement d’une dette particulière, et pas seulement le minimum.

Cette stratégie de remboursement ne fonctionnera pas aussi efficacement si vous sautez un mois de remboursement ou deux.

Avantages

• Minimise le montant des intérêts que vous payez

• Réduit le temps qu’il faut pour sortir de la dette

Inconvénients

• Nécessite de la discipline et de l’engagement pour réussir

• Nécessite un montant constant de revenu discrétionnaire

Comment choisir la meilleure méthode pour régler ses dettes

Si vous élaborez un plan pour rembourser vos dettes et que vous devez choisir laquelle de ces méthodes utiliser, il y a au moins trois choses que vous devriez considérer.

1. Tenez compte de votre personnalité financière.

Réfléchissez à la façon dont chaque option de remboursement peut s’aligner sur votre personnalité financière.

Si vous êtes quelqu’un qui est motivé par l’efficacité et qui accepte le fait que le remboursement de la dette est un processus à long terme, alors l’avalanche peut être la solution idéale.

D’un autre côté, si vous aimez voir des résultats rapides et que vous avez besoin d’une étincelle pour rester motivé, alors la méthode boule de neige peut-être la solution idéale.

Et même si votre remboursement vous coûte légèrement plus cher à long terme, vous ne serez en aucun cas ennuyé.

2. Considérez le montant de vos dettes.

Assurez-vous de faire un plan de toutes vos dettes. Notez combien vous devez, ainsi que les taux d’intérêt. Il est aussi important de vérifier si toutes vos dettes ont toutes des soldes similaires.

Si c’est le cas, cela peut vous orienter vers l’avalanche pour éponger vos dettes, car il y aurait moins d’avantages comparés à la méthode boule de neige.

3. Considérez le type de dette que vous avez ainsi que les autres options.

De même, considérez le type de dette que vous avez. Cela peut avoir un impact sur les taux d’intérêt, les options de refinancement et même sur votre motivation. En règle générale, il est préférable de rembourser les cartes de crédit en raison de leurs taux d’intérêt élevés.

Cependant, il se peut que vous soyez plus motivé à rembourser un prêt étudiant à la place. Cela peut vous amener à envisager de refinancer la carte de crédit pendant que vous remboursez le prêt étudiant.

Quoi qu’il en soit, le but de prendre en considération vos types de dettes est de vous assurer que votre décision entre l’avalanche ou la boule de neige vous soit bénéfique.

Comme vous pouvez le constater, la « meilleure » ​​façon de rembourser une dette est celle qui convient à votre situation et à vos objectifs.

Le plus important est de rester engagé dans le plan que vous choisissez, qu’il s’agisse de la méthode avalanche ou boule de neige.

Quelle est la meilleure méthode pour éponger ses dettes ?

Des facteurs tels que votre personnalité et votre style de vie jouent un rôle dans la détermination de laquelle de ces méthodes est le meilleur choix pour vous.

Si vous pensez avoir besoin d’une motivation précoce pour continuer, vous pouvez choisir la méthode boule de neige.

Votre principale préoccupation est-elle de trouver une approche qui vous coûtera moins de temps et d’argent ? Dans ce cas, vous voudrez peut-être opter pour l’approche par avalanche.

Par ailleurs, il n’y a aucune raison de penser que vous serez coincé avec une méthode, une fois que vous aurez fait votre choix.

Vous pouvez toujours changer d’approche sur toute la ligne ou décider très tôt de vous débarrasser d’abord de votre dette avec le taux d’intérêt le plus élevé, selon la méthode de l’avalanche ou dans l’ordre du plus petit au plus grand, selon la méthode boule de neige.

Êtes-vous prêt à vous attaquer à votre dette ? Choisissez votre approche et commencez dès aujourd’hui.

Sinon, vous pouvez tout simplement utiliser notre calculateur de désendettement pour voir la meilleure façon les rembourser.