Les 7 habitudes financières de ceux qui deviennent indépendants

64 ans, l’âge d’ouverture de la retraite. 43 ans de cotisations, pour un taux plein. La réforme des retraites, au cœur des débats, n’est guère réjouissante. Et, justifiée ou non, elle cristallise les inquiétudes. Elle nous interroge sur notre système de retraite. Et cette fébrilité nous encourage à prendre de bonnes habitudes financières.

En effet, selon les chiffres de la DRESS (Direction de la Recherche, des Études, de l’Évaluation et des Statistiques), le montant moyen de la pension de retraite brute s’élevait, en 2018, à 1576€/mois (source : ministère du Travail, du Plein emploi et de l’Insertion – mars 2021).

1576€/mois. Selon vous, est-ce suffisant pour envisager l’avenir sereinement ?

Probablement, non.

Dans cet article, je vais vous expliquer 7 habitudes à adopter pour atteindre votre indépendance financière.

Première des habitudes financières à acquérir : établir un budget

Une étape indispensable. C’est même le point de départ dans votre quête d’indépendance financière.

Pourquoi ?

Un budget récapitule vos revenus et vos dépenses (parfois plus nombreuses qu’on ne peut l’imaginer). Il précise vos entrées et vos sorties d’argent.

Sans cet outil, la gestion optimisée de vos ressources et le contrôle de vos dépenses deviennent un vrai challenge.

C’est comme jouer à colin-maillard avec vos finances. Vous courrez dans le vide.

Pensez-vous réellement atteindre votre indépendance financière avec un bandeau sur les yeux ?

Ceux qui n’ont pas de budget s’y hasardent.

Pourtant… sans budget…

Impossible de suivre l’évolution de vos comptes et de prendre des décisions éclairées.

Mais il y a pire…

Vous êtes dans l’incapacité d’évaluer votre reste à vivre et votre niveau de vie réel.

Et donc, votre capacité à épargner, voire à investir.

Vraiment, un budget offre des informations utiles pour définir votre plan d’actions et vos priorités.

Maintenant, et c’est la partie la plus importante – comment l’établir.

Je vous rassure, c’est très simple.

3 étapes suffisent.

1 – Vous listez toutes les rentrées d’argent (salaires, revenus alternatifs, dividendes…).

2 – Vous listez toutes vos sorties d’argent (loyers, assurances, crédits…).

3 – Vous faites une soustraction.

Et… c’est tout.

Le budget : un bilan précieux de votre santé financière

Votre solde est positif ? Bravo ! Vous gérez sainement vos finances. Épargner et investir deviennent possibles.

Votre solde est négatif ? Ne vous démoralisez pas. Vous pouvez reprendre vos finances en mains. Et ce, plus rapidement que vous ne le pensez.

Eh oui… Vous pouvez désormais identifier vos plus gros postes de dépenses, les comprendre et agir.

Cela peut être des actions très simples comme :

• la mensualisation des prélèvements pour éviter tout retard de paiements coûteux (majoration d’impôt…) ;

• le changement de vos habitudes de consommation ;

• la programmation et la planification des dépenses plus cohérentes avec les entrées d’argent pour se prémunir d’un solde débiteur, même temporairement (et d’éventuels agios).

Enfin, quel que soit votre solde, gardez à l’esprit une chose très importante : votre situation personnelle évolue.

In fine, le suivi régulier de votre budget s’impose.

Les tableaux de bord des banques en ligne ou les applications agrégateurs de comptes le facilitent.

Deuxième des habitudes financières à acquérir : se constituer une épargne de précaution

Votre budget présente un solde créditeur ?

Se constituer une épargne de précaution doit être votre seconde priorité.

Pourquoi ?

Le monde change. Les crises se multiplient (financière en 2008, Covid en 2020…). Un accident de vie n’est pas à exclure (maladie, licenciement…).

Au final, nous naviguons, toujours en eaux troubles, un peu comme un marin pris dans une tempête, au milieu de l’océan.

Certains évènements et facteurs extérieurs sont en dehors de notre contrôle.

Tenir fermement la barre de vos finances est indispensable pour franchir ces obstacles (et rallier le port de la quiétude).

Je vais vous murmurer un secret… L’état de vos finances dépend, essentiellement, de vos décisions.

Et, bien évidemment, dans un contexte incertain, anticiper, c’est se protéger.

L’épargne de précaution vous permet de pallier tout imprévu. Et de ne pas vous retrouver sans ressource, du jour au lendemain.

Maintenant que vous avez compris son intérêt, je suis sûr que vous vous posez au moins 2 questions :

• « Quel montant épargner ? »

• « Et sur quel support de placement ? »

3, 6 mois… Sur le web, certains vous proposent des chiffres convenus.

Soyez vigilant ! Ces sites peuvent nourrir vos réflexions. Mais, vous ne devez en aucun cas appliquer ces recommandations aveuglément.

En effet, le montant de l’épargne de précaution doit être cohérent avec votre situation personnelle. Autrement dit, votre budget, la solidité de vos revenus… et surtout votre besoin de sécurité.

Mon conseil : fixez le montant où vous vous sentez serein.

Pour ce qui est du support, privilégiez les produits d’épargne réglementés comme le livret A, le fonds en euros…

Ils offrent une fiscalité douce. Et l’épargne demeure liquide et mobilisable rapidement.

Par contre, ne laissez pas en dépôt une somme excessive. Ces supports de placement ne protègent pas votre argent de l’inflation.

Troisième des habitudes financières à acquérir : éviter les dépenses inutiles

Avant d’acheter un produit ou un service, posez-vous vraiment la question : « Est-ce vraiment nécessaire ? « 

Consommation et tentation sont les deux faces d’une même pièce. Ces principes vous maintiennent dans la Rat Race.

Télévision, radio, réseaux sociaux, presse écrite… Difficile d’échapper à la publicité, pas vrai ?

L’un des principaux objectifs des relais d’informations : vous faire consommer davantage (même si vous vous endettez pour cela !).

Normal, après tout. La croissance des économies dépend terriblement des dépenses des ménages.

Vous êtes sceptique ?

Selon les chiffres de l’OCDE (Organisation de coopération et de développement économiques) : “Elles représentent généralement environ 60 % du PIB.” (Produit Intérieur Brut.)

Alors pour éviter de tomber dans le piège de la surconsommation inutile, mûrissez bien vos décisions d’achats. (Quels gains ? Quelles pertes ?)

Aussi, soyez acteur de votre information (choix des sources, temps consacré…).

Quatrième des habitudes financières à acquérir : éviter de contracter des dettes

Sans aucun doute, le principal danger. Et il peut réduire à néant, vos rêves d’indépendance financière.

Ici, je parle des dettes pièges (les crédits à la consommation, les locations avec option d’achat, les crédits renouvelables…).

En d’autres termes, des demandes de prêts d’argent pour se faire plaisir (voiture, appareils hi-fi…).

Pourquoi devez-vous les éviter ?

C’est simple ! Cet argent vous coûte cher, TRÈS CHER.

Ces prêts s’accompagnent de taux d’intérêt et de frais annexes (souscription de dossiers, pénalités en cas de retard de remboursement…) dévastateurs pour vos finances. Les conditions d’emprunt (durée, type de crédit, taux d’intérêt…) ne sont JAMAIS en votre faveur.

Et ils ne vous permettent que l’acquisition de passifs, c’est-à-dire de biens matériels ou immatériels coûteux, n’offrant aucun revenu.

La voiture est un parfait exemple. Elle s’accompagne inévitablement de frais d’entretien, d’essence et d’assurance. À moins de la proposer en location, elle ne génère aucune entrée d’argent.

Un passif vous rapporte… un peu de confort, mais 0 €.

Et ce n’est pas tout…

Un particulier endetté n’est pas un client sérieux pour les banques. Impossible de solliciter un crédit immobilier, avec cette ligne sur votre relevé de compte.

Bref, ce type d’endettement vous condamne à subir les évènements. Vous perdez tout contrôle sur votre avenir. Et vous êtes placé dans une situation personnelle délicate (stress, anxiété, trouble du sommeil…).

Évitez-les à tout prix ! Et si vous en avez en cours, votre priorité est de les solder, le plus rapidement possible.

Cinquième des habitudes financières à acquérir : investir dans son avenir

Votre budget est établi ? Il est sain ? Vous allez pouvoir, passer à la vitesse supérieure, pour devenir indépendant financièrement.

Comment ? EN INVESTISSANT.

Ce mot vous fait peur ? Je vous comprends. Dans les médias, baisse de l’immobilier, dégringolade des cours d’actions et conflits sociétaux, sur ces questions, rythment l’actualité.

Mais, pourquoi l’investissement est-il indispensable ?

Très simple. Diversifier vos sources de revenus vous offre une protection supplémentaire. Et davantage de liberté.

En effet, bâtir votre indépendance financière sur une seule source de revenu revient à construire un hôtel luxueux sur du sable. Très vite, tout va s’effondrer.

Un salarié est exposé aux risques de faillite d’entreprise, de licenciement… Et, même si tout se passe pour le mieux, vous dépendez toujours de votre patron pour une augmentation de salaire ou une prime.

Il en va de même pour les travailleurs indépendants ! La conjoncture peut se retourner soudainement (exemple, le coronavirus).

Votre salaire augmente. Super ! Mais, pas de chance, l’impôt sur le revenu le suit à la trace.

Enfin, en cas de maladie, vous pourriez très vite vous retrouver sans ressources.

Vraiment, l’investissement, c’est la clé de votre liberté.

Grâce aux revenus passifs/alternatifs générés, vous allez faire exploser votre patrimoine.

Vous vous demandez peut-être : « Très bien, mais dans quoi investir ? »

Plusieurs options s’offrent à vous :

• l’immobilier (l’achat/revente d’un logement, revenus locatifs, SCPI…) ;

• les placements financiers (actions, fonds communs de placement, ETF, cryptomonnaies…) ;

• l’internet en monétisant votre expertise et vos connaissances (dropshipping, vente de formations, blog, affiliation, microservices….).

Franchement, entre vous et moi, les possibilités de gagner de l’argent n’ont jamais, sans doute, été aussi nombreuses.

Par contre…

L’argent ne va tomber du ciel. Et, il n’y pas de solutions miracles.

Cela va vous demander du temps, des efforts ET de l’argent. Vous devez sacrifier un peu de confort d’aujourd’hui pour profiter d’une sérénité future. Et, un risque de perte en capital existe.

Par conséquent, avant d’agir, formez-vous. Vous gagnerez du temps, vous diversifierez vos placements judicieusement. Et tous vos choix seront éclairés.

Aussi, retenez une chose. Se reposer uniquement sur son épargne et son salaire, c’est, en soi, prendre une décision pour son argent : celle de ne pas agir et subir les évènements…

Sixième des habitudes financières à acquérir : se former en finance personnelle

Apprendre, toujours et encore. Un principe gagnant, le socle de votre succès.

Suivez des formations. Lisez des ouvrages de référence. Et votre “QI financier” va crever le plafond.

Ainsi, vous allez :

• adopter une attitude positive envers l’argent ;

• apprécier les opportunités de business ;

• devenir de plus en plus entreprenant.

En cas d’échec, vous rebondissez, avec aisance. En fait, vous ne le craignez même plus.

Et surtout…

Vous avez un regard plus critique. Vous savez douter des informations délivrées par les pouvoirs publics, et par tous vos interlocuteurs.

Plus réactif, vous vous prémunissez contre des menaces qui planent au-dessus de votre patrimoine.

Septième des habitudes financières à acquérir : planifier des objectifs financiers à long terme

Ne négligez pas cette dernière habitude ! La finance possède un côté pratique. Elle s’articule essentiellement autour de chiffres.

Budget, épargne, investissement, formation… Vous devez vous fixer des objectifs à atteindre pour suivre votre évolution.

Pourquoi ?

Au risque de vous décevoir, vous ne devenez pas indépendant financièrement, du jour au lendemain.

Cela demande du temps et de la persévérance.

Se fixer des objectifs financiers à atteindre, à chaque étape de votre projet et sur le long terme, vous évite de céder au découragement.

Vous êtes en raccord avec vos objectifs ? Très bien, poursuivez vos efforts, cela va payer. Vous êtes en retard ? Analysez-les raisons et procédez aux réajustements nécessaires.

Maintenant, vous devez savoir comment définir vos objectifs.

Retenez l’acronyme SMART :

• Spécifique (l’objectif doit être clair et simple) ;

• Mesurable (l’objectif est-il atteint ou non ?) ;

• Ambitieux (vous avez toutes les ressources utiles pour atteindre un but motivant) ;

• Réaliste (l’objectif doit être pertinent avec votre situation actuelle) ;

• Temporel (vous définissez une date limite pour éviter toute procrastination).

L’indépendance financière est à votre portée

Sécurité, opportunité, liberté et richesse. Des mots agréables, n’est-ce pas ? Vous connaissez désormais les 7 habitudes financières à adopter pour atteindre cette plénitude.

Le maître-mot pour réussir : DISCIPLINE.

Maintenant que vous savez tout ceci, je vous invite à agir, sans attendre, et à partager vos progrès en commentaires.

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