Comment avoir 1 million d’euros de côté pour la retraite ?

Qui ne rêve pas de partir à la retraite avec un petit pécule pour mener une vie confortable et ne pas avoir à se poser de questions ? C’est ce que veulent beaucoup de personnes mais très peu y parviennent. La raison à cela est simple : ils comptent sur leurs cotisations. Or, cela ne suffit pas pour vivre une retraite paisible et se faire plaisir. 

Cet article s’adresse aux prévoyants, à ceux qui ne veulent pas compter sur leurs points retraite. 

Décidez quand vous voulez atteindre 1 million d’euros

Que vous souhaitiez épargner 1 million d’euros tôt, tard ou avant l’âge de la retraite de 65 ans, le nombre d’années qu’il vous reste déterminera combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre un million d’euros.

La bonne nouvelle ? Le calcul est simple et il ne vous faudra que quelques secondes pour le comprendre. Prenez simplement votre âge de millionnaire souhaité (lorsque vous voulez avoir économisé 1 million d’euros) et soustrayez votre âge actuel. Donc, si vous voulez atteindre 1 million d’euros à 65 ans et que vous avez actuellement 30 ans, vous avez 35 ans pour épargner.

Décidez combien vous vous attendez à ce que vos investissements rapportent

Celui-ci est un peu plus délicat. Cela vous oblige à réfléchir à votre aversion pour le risque (c’est-à-dire à quel point paniqueriez-vous si vous perdiez un peu, une partie ou la totalité de votre portefeuille d’investissement) et de considérer les types d’investissements qui sont susceptibles de vous aider à obtenir le retour sur investissement avec lequel vous êtes à l’aise.

Avant de commencer à parler du rendement des différents investissements au fil du temps, vous devez savoir ceci : comment un investissement a fonctionné dans le passé ne signifie pas nécessairement qu’il fonctionnera de cette façon à l’avenir.

Néanmoins, plus votre horizon de placement est long (la durée pendant laquelle votre argent sera investi), plus grandes sont vos chances de recevoir un rendement global qui se rapproche de la moyenne historique à long terme.

Trouvez votre numéro magique d’épargne mensuelle

Pour atteindre votre objectif d’économiser 1 million d’euros pour la retraite, vous voudrez probablement prendre un certain risque d’investissement pour augmenter vos chances d’obtenir un rendement plus élevé au fil du temps. Sinon, vous serez chargé de trouver un moyen d’économiser une grande quantité de pâte chaque mois.

Si vous êtes à 40 ans de la retraite

Ceux qui ont l’horizon de placement le plus long sont en meilleure forme, grâce à la magie des intérêts composés.

Si vous commencez tôt et prenez votre retraite tard, vous pourriez prendre votre retraite avec un million d’euros de côté en économisant seulement 179 € par mois, en supposant un taux de rendement de 10 %. En utilisant un taux de rendement plus conservateur de 6 %, vous devrez économiser 522 € par mois.

Si vous êtes à 30 ans de la retraite

Attendre seulement 10 ans a un effet énorme sur le montant que vous devrez épargner pour atteindre votre objectif. Même avec un rendement annuel moyen de 10 %, vous devrez économiser 481 € par mois pour atteindre 1 million d’euros avant de prendre votre retraite. À 6 %, vous devriez économiser 1 021 € par mois.

Si vous êtes à 20 ans de la retraite

Plus vous attendez pour commencer à épargner, plus vous devrez mettre de côté d’argent chaque mois pour atteindre votre objectif. Si vous attendez que la retraite soit dans 20 ans, vous devrez économiser 1 382 € par mois pour atteindre le million d’euros, en supposant un rendement de 10 %. À 6 %, vous devrez économiser 2 195 € par mois !

Si vous êtes à 10 ans de la retraite

Comme vous pouvez le constater, attendre les 10 dernières années avant la retraite est une stratégie risquée. À 10 % de rendement, vous devrez économiser 4 964 € par mois pour atteindre un million d’euros. C’est assez difficile à faire, surtout si vous n’avez pas pris l’habitude d’épargner régulièrement au cours de votre vie.

Si les rendements étaient inférieurs, cela semble encore plus impossible : à 6 %, il faudrait mettre de côté 6 125 € par mois pour atteindre le million.

En fin de compte, plus il vous reste de temps et plus votre rendement annuel moyen est élevé, plus grandes sont vos chances d’atteindre votre objectif.

J’ai 1 million d’euros, je peux prendre ma retraite maintenant ?

Saviez-vous que si vous aviez 1 million d’euros en billets, cela pèserait littéralement une tonne et vous prendrait environ 12 jours pour tout compter ? Peu importe comment vous le coupez, c’est beaucoup d’argent ! Mais est-ce suffisant pour partir en retraite ? 

Si vous interrogez des personnes dans la rue, bon nombre d’entre eux vous diront qu’1 million d’euros est largement suffisant pour partir en retraite. Mais est-ce vraiment le cas ? Ces personnes ont-elles la réalité de l’argent ? 

Imaginez, vous gagnez 1 million d’euros maintenant. Pensez-vous que cette somme serait suffisante pour mener une retraite dorée ? Pas sûr. 

1 million d’euros est un bon début

La recherche montre que les français proches de l’âge de la retraite dépensent environ 66 000 € par an par ménage pour la nourriture, le logement, les vêtements, le transport et d’autres dépenses liées au mode de vie, y compris les soins de santé. Combien ces personnes devront-elles épargner pour couvrir ces coûts sans revenus du travail ?

Voici comment les calculs se décomposent : pour couvrir 66 000 € de dépenses annuelles, vous auriez besoin d’environ 5 500 € par mois. Si vous aviez épargné 1 000 000 € pour la retraite, cet argent durerait environ 15 ans avant que vous n’en manquiez. Mais ces chiffres peuvent changer en fonction du taux de rendement de vos investissements, de votre taux de retrait et de l’inflation.

Donc, la réponse courte est qu’un million d’euros est un bon début pour la personne moyenne qui prend sa retraite aujourd’hui pour payer ses factures.

Il est possible de prendre sa retraite avec moins

Maintenant, vous pensez peut-être que c’est super. . . mais que vous êtes loin d’avoir un million d’euros. Si vous allez bientôt prendre votre retraite et que votre pécule est un peu juste, n’abandonnez pas, vous avez encore des options. Il existe des moyens de réduire vos dépenses et de faire travailler une plus petite quantité d’économies sans abandonner votre maison ou déménager à l’étranger.

Le logement, par exemple, est de loin la dépense la plus importante à la fois avant et après la retraite, donc toute épargne là-bas contribuera grandement à combler votre déficit d’épargne.

Plus de la moitié (58 %) des propriétaires âgés de 55 à 64 ans ont encore un prêt immobilier. Leurs versements hypothécaires mensuels moyens seraient d’environ 1 010 €, ce qui représente un peu plus de 12 000 € par année. Et cela ne tient même pas compte de l’entretien, des réparations domiciliaires et des autres coûts de logement.

C’est pourquoi le remboursement de votre crédit immobilier avant votre retraite peut changer la donne et réduire considérablement vos dépenses à la retraite de milliers d’euros chaque année.

Et si vous pouvez trouver d’autres endroits pour réduire vos dépenses, votre pécule n’a pas besoin d’être aussi gros. Mais attention à ne pas le couper trop près. D’autres facteurs comme les voyages, les impôts et le temps peuvent influer sur le montant dont vous aurez réellement besoin pour joindre les deux bouts à la retraite. Alors commencez à couper avec un scalpel avant d’utiliser la tronçonneuse !

De combien avez-vous besoin pour prendre votre retraite ?

Comme nous l’avons mentionné précédemment, la première étape consiste à déterminer combien d’argent vous souhaitez retirer à la retraite chaque année (considérez-le comme votre salaire annuel à la retraite). La prochaine étape consiste à déterminer combien vous aurez besoin de votre pécule au moment de votre retraite pour maintenir ces retraits. 

Vous pouvez prévoir de vivre avec 40 000 € par an, ou vous pouvez être habitué à un revenu de plus de 100 000 € sans avoir l’intention de réduire vos dépenses durant votre retraite. Il n’y a pas de mauvaise réponse, seulement votre réponse.

Le montant dont vous avez besoin à la retraite dépend de vos objectifs, de votre situation fiscale et du temps dont vous disposez jusqu’à ce que vous arrêtiez de travailler. A vous de définir votre rêve de retraite. Mais rappelez-vous : un rêve sans plan n’est qu’un souhait, vous devez donc créer un plan pour le réaliser.

Examinons quelques-uns des facteurs les plus importants qui peuvent affecter vos dépenses de retraite.

Où voulez-vous voyager et à quelle fréquence ?

De nombreux français qui approchent de la retraite rêvent de voir le monde et de prendre du temps pour leurs loisirs et leur détente. Mais à l’heure actuelle, les français âgés de 55 ans et plus ne dépensent en moyenne que 3 350 € en divertissement chaque année. Si vous envisagez de nombreux voyages à la retraite, 3 350 € ne vous mèneront pas très loin.

Mais vous avez quelques options. Vous pouvez augmenter votre épargne-retraite, réduire vos dépenses dans d’autres catégories ou conserver un emploi à temps partiel pour financer vos aventures.

Comment les impôts affecteront-ils votre épargne ?

L’État prend sa part de la retraite et les impôts sur le revenu peuvent vraiment vous mettre des bâtons dans les roues. L’argent que vous retirez de votre épargne-retraite est assujetti à l’impôt sur le revenu, tout comme le revenu que vous tirez de votre travail.

Par exemple, si vous prévoyez dépenser 66 000 € en dépenses ménagères cette année, vous devrez retirer quelques milliers d’euros supplémentaires de votre épargne afin de payer vos impôts et d’avoir suffisamment d’argent pour couvrir ces frais.

Parce que vous retirez plus, vous aurez besoin d’avoir plus d’épargne pour éviter de manquer d’argent à la retraite. 

Gardez à l’esprit que vous pouvez payer des impôts sur vos prestations de sécurité sociale, selon votre situation. C’est pourquoi c’est toujours une bonne idée de consulter un fiscaliste pour vous assurer que vos assiettes fiscales sont couvertes.

Combien de temps avant votre retraite ?

N’oubliez pas que ces chiffres sont basés sur une personne qui envisage de prendre sa retraite bientôt. Si votre retraite est dans des décennies, la situation dans son ensemble change radicalement. Par exemple, pour couvrir les mêmes 66 000 € de dépenses dans 25 ans, vous aurez besoin de plus de 2 millions d’euros- merci beaucoup, l’inflation. 

Vous n’avez pas 2 millions d’euros ? Ne vous inquiétez pas. Si vous avez entre 20 et 30 ans, vous avez amplement le temps de constituer votre épargne. Mais vous devez en faire une priorité, dès aujourd’hui ! N’oubliez pas que plus vous commencez à investir tôt, plus votre argent a de temps pour fructifier.

Et si vous avez l’impression d’être un peu en retard dans le jeu, n’écrasez pas le bouton panique. Vous avez encore le temps d’augmenter la taille de votre pécule. Commencez par rencontrer un professionnel de l’investissement  qui peut vous aider à élaborer un plan pour atteindre vos objectifs de retraite. Il est temps de se mettre au travail !

Pour conclure

Peu importe si vous êtes à 10 ou 40 ans de la retraite, épargner autant que vous pouvez maintenant contribuer à renforcer votre sécurité financière à l’avenir.

En raison du pouvoir des intérêts composés, plus vous laissez fructifier votre argent, plus vous pouvez transformer de petites économies en un énorme pécule.

Commencez dès que vous le pouvez et assurez-vous de calculer le temps dont vous disposez avant la retraite afin de mieux décider du montant à épargner chaque mois.

Consultez notre page outils pour télécharger gratuitement les ressources qui vous sont mises à disposition.